Osobný bankrot

Osobný bankrot je zákonné riešenie, ktoré pomáha fyzickým osobám zbaviť sa dlhov a začať nový finančný život. Naša advokátska kancelária Lexante sa špecializuje na kompletné vybavenie osobného bankrotu, od nezáväznej právnej konzultácie, cez podanie návrhu, až po úspešné oddlženie. Zabezpečíme, aby ste prešli celým procesom rýchlo, legálne a bez zbytočného stresu. Obráťte sa na odborníkov a získajte druhú šancu bez dlhov.  

Čo je osobný bankrot?

Osobný bankrot je legálny proces podľa zákona, ktorým sa fyzická osoba (živnostník alebo osoba, ktorá nie je podnikateľ) môže zbaviť dlhov, ktoré už nedokáže splácať. Štandardne sa to dá spraviť dvoma spôsobmi: konkurz (predaj majetku, keď nemáte alebo nechcete splácať) alebo splátkový kalendár (platíte časť príjmu niekoľko rokov). Po úspešnom ukončení procesu sú dlhy, ktoré zákon povoľuje oddlžiť, právne nevymožiteľné, veritelia vás už nemôžu ďalej ťahať za tie pohľadávky. Ak ide o vaše osobné dlhy (napr. spotrebné úvery, kreditky, osobné pôžičky, exekúcie vedené proti vám osobne), môžete požiadať o oddlženie ako fyzická osoba aj keď máte sro. Funkcia konateľa sama o sebe vám nebráni podať návrh na osobný bankrot.  Pozor, keď ide o dlhy spoločnosti (s.r.o.), tie väčšinou patria spoločnosti a riešia sa cez firmu (konkurz firmy, vysporiadanie veriteľov). Ak ste však osobne ručili za firemné záväzky (garantovali ste úver svojím menom), alebo ak sú voči vám uplatnené nároky pre porušenie povinností konateľa (napr. náhrada škody za nesplnenie povinností), tieto osobné záväzky môžu byť postavené proti vám osobne a môžu byť predmetom oddlženia, alebo môžu byť výnimkou v závislosti od prípadu. V prípade spochybnenia zodpovednosti konateľa sa situácia komplikuje a treba ju riešiť individuálne.

Akých dlhov sa dokážete zbaviť a ktorých NIE?

Veľa bežných peňažných dlhov áno, niektorých pohľadávok NIE.   Typy dlhov, ktoré zvyčajne môžete oddlžiť sú hlavne spotrebné úvery, kreditné karty, pôžičky od bánk a nebankoviek (ak sú osobné pohľadávky), nezabezpečené obchodné dlhy voči súkromným veriteľom. Dlhy, ktoré zvyčajne nie sú oddlžiteľné (výnimky / „nedotknuté pohľadávky“):

• výživné (alimenty) na dieťa alebo starostlivosť, týchto dlhov sa nezbavíte, musia sa plniť ďalej
• zabezpečené pohľadávky, napr. hypotéka viazaná záložným právom. Veriteľ so záložným právom si môže uplatniť zabezpečenie (predaj nehnuteľnosti) a tieto pohľadávky nie sú „vymazané“ len tak
• peňažné tresty uložené súdom (niektoré pokuty / tresty môžu byť vylúčené)
• nároky zo spôsobenia úmyselnej škody, pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi, niektoré iné špecifické požiadavky. 

Znamená to, že po bankrote už nič nemusím platiť nikomu?

Nie tak úplne. Krátko a úprimne:

• Po vyhlásení konkurzu/splátkového kalendára sa bežné (oddlžené) pohľadávky stávajú právne nevymožiteľné, veritelia ich nemôžu ďalej vymáhať. To je hlavný cieľ.
• Ale ak ste si vybrali konkurz, môže sa speňažiť váš majetok (správca predá veci a uspokojí veriteľov). Pri splátkovom kalendári platíte časť zo svojho príjmu po dobu skúšobnej lehoty. Takže často niečo zaplatíte (alebo prídete o časť majetku), je to kompenzácia za to, že zvyšok dlhov bude vymazaný.
• A hlavne, niektoré dlhy nezmiznú nikdy (výživné, zabezpečené pohľadávky, peňažné tresty...). Takže nie, nie je to bezpodmienečne „už nikdy nič neplatím nikomu“.

Podmienky osobného bankrotu

Podmienky osobného bankrotu na Slovensku v skratke sú nasledovné:

1. Dlžník musí byť fyzická osoba vrátane živnostníkov, ktorá je platobne neschopná, to znamená, že aspoň jeden jej peňažný záväzok je po lehote splatnosti minimálne 180 dní.
2. Musí byť voči dlžníkovi vedené exekučné alebo iné vymáhacie konanie.
3. Dlžník má trvalý pobyt na území Slovenska.
4. Dlžník musí preukázať, že nemá reálnu schopnosť svoje dlhy splácať.
5. Je potrebné mať poctivý zámer splatiť dlhy, čo znamená spoluprácu v procese oddlženia, snahu o zabezpečenie príjmov a úprimnú snahu o vyriešenie situácie bez zbytočných obštrukcií.
6. Osobný bankrot môže byť vyhlásený dvomi spôsobmi, konkurzom (predaj majetku a odpustenie zvyšných dlhov) alebo splátkovým kalendárom (splácanie časti dlhov).

Proces začína konzultáciou s advokátom, ktorí posúdi podmienky, pripraví a podá návrh na súd. Po schválení súdom sú vyhlásené podmienky oddlženia, ktoré môžu viesť k zrušeniu exekúcií a novému finančnému začiatku, no s určitými obmedzeniami, napríklad s evidenciou v úverových registroch a stratou časti majetku. Osobný bankrot možno využiť iba raz za 10 rokov a existuje nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka stanovená na 10 000 eur.  

Výhody a nevýhody osobného bankrotku

Osobný bankrot je zákonný spôsob, ako zastaviť vymáhanie dlhov a získať reálnu šancu na nový finančný začiatok. Súčasne však prináša tvrdé dôsledky, najmä stratu časti majetku, záznam v registroch a výnimky, pri ktorých dlh nezaniká.  

Výhody osobného bankrotu

• Zastavenie exekúcií a vymáhania dlhov: podaním návrhu na oddlženie sa zastavia všetky prebiehajúce exekučné a iné výkonové konania. Dlžník je chránený pred veriteľmi.
• Odpustenie väčšiny dlhov: po ukončení procesu osobného bankrotu sa dlžník zbaví väčšiny nezabezpečených záväzkov, t. j. nemusí ich ďalej splácať. Výnimky platia len pre určité druhy pohľadávok (napr. výživné, trestné sankcie, niektoré daňové nedoplatky).
• Nový finančný začiatok: oddlžením sa obnovuje schopnosť začať hospodáriť „na čisto“, bez dlhového tlaku. Je to legálna cesta k ekonomickej rehabilitácii.
• Rýchly proces: pri konkurze môže byť celý proces ukončený už v priebehu niekoľkých mesiacov (spravidla do 6 mesiacov).
• Zastúpenie Centrom právnej pomoci: návrh je možné podať prostredníctvom Centra právnej pomoci, ktoré zabezpečí kompletné právne zastúpenie a znížené náklady.

Nevýhody a riziká osobného bankrotu

• Strata majetku: v konkurze dochádza k speňaženiu všetkého majetku dlžníka (vrátane nehnuteľností, áut, cenností). Zachováva sa len majetok základnej životnej potreby (napr. oblečenie, bežné vybavenie domácnosti).
• Zápis v registroch: dlžník bude vedený v Registri úpadcov. Tento zápis je verejne dostupný a môže mať negatívny vplyv pri budúcom žiadaní o úver, prenájom či zamestnanie.
• Obmedzenia počas konania: počas oddlženia nesmie dlžník napríklad odmietať spoluprácu so správcom, skrývať majetok alebo prijímať nové záväzky bez schopnosti ich splácať, v opačnom prípade môže súd oddlženie zrušiť.
• Nie všetky dlhy zanikajú: niektoré záväzky zostávajú zachované, napríklad: výživné, škody spôsobené úmyselným trestným činom, pokuty a penále uložené v trestnom alebo správnom konaní, zabezpečené pohľadávky (napr. hypotéka – veriteľ má právo na predaj založenej nehnuteľnosti).
• Psychologický a sociálny dopad: proces osobného bankrotu môže byť stresujúci a niekedy stigmatizujúci. Zároveň je potrebné počítať s tým, že určitý čas bude finančná dôveryhodnosť dlžníka znížená.

  Osobný bankrot je vhodný len vtedy, ak:

• máte viacero exekúcií alebo dlhodobú neschopnosť splácať záväzky,
• nemáte reálnu možnosť splatiť dlhy iným spôsobom,
• ste pripravený akceptovať dočasné obmedzenia a stratu časti majetku.

Osobný bankrot predstavuje účinný právny nástroj na „druhú šancu“ pre fyzické osoby, ktoré sa dostali do dlhovej pasce. Avšak ide o vážny krok s trvalými dôsledkami, preto je nevyhnutné konať uvážene a po právnej konzultácii.  

Pomôže právnik pri osobnom bankrote?

Áno. Súkromný právnik síce nie je povinný, ale vo viacerých situáciách sa veľmi oplatí. Návrh na osobný bankrot (oddĺženie) sa na Slovensku štandardne podáva prostredníctvom Centra právnej pomoci (CPP), ktoré zabezpečí podanie a základné zastúpenie. Mnohí dlžníci to teda zvládnu bez vlastného advokáta.

Kedy stačí postup cez CPP (bez „vlastného“ právnika)

• máte jednoduchú situáciu: pár nezabezpečených dlhov, žiadny alebo minimálny majetok, žiadne sporné súdne konania,
• nepotrebujete špeciálnu stratégiu (je zrejmé, že pôjdete skôr do konkurzu než do splátkového kalendára),
• viete rýchlo dodať požadované podklady a komunikovať so správcom.

Kedy právnik výrazne pomôže (a často ušetrí problémy)

• máte zabezpečené dlhy (hypotéka, záložné práva) alebo podnikateľskú minulosť,
• prebehli prevody majetku či darovania za posledné roky (riziko odporovacích žalôb),
• očakávate námietky veriteľov alebo máte sporné pohľadávky,
• riešite bývanie (nájom, spoločné vlastníctvo, BSM) či majetok tretích osôb u vás doma,
• máte príjem a zvažujete splátkový kalendár, treba nastaviť reálne splátky a chrániť životné minimum,
• hrozí riziko, že by súd mohol spochybniť poctivý zámer (napr. nedávne nadmerné zadlženie, hazard, zamlčanie majetku).

Čo konkrétne robí advokát navyše

• urobí audit dlhov a majetku, vysvetlí, ktoré dlhy nezaniknú (výživné, pokuty, úmyselné škody…),
• zvolí správny postup (konkurz vs. splátkový kalendár) a načasovanie,
• pripraví podklady tak, aby nehrozilo zrušenie oddlženia pre formálne chyby či zamlčanie,
• komunikuje so správcom a veriteľmi, zastupuje v incidenčných sporoch,
• postráži vaše procesné práva (napr. pri speňažovaní majetku, rozvrhu výťažku).

Praktické odporúčanie

• Ak je vaša situácia jednoduchá, začnite v CPP, získate pomoc s podaním a nižšie náklady.
• Ak spadáte do „rizikových“ bodov vyššie, aspoň si dohodnite úvodnú konzultáciu s advokátom z Lexante. Často stačí pár hodín na nastavenie stratégie a prevenciu chýb, ktoré by neskôr stáli peniaze alebo mohli viesť k zrušeniu oddlženia.

Právnik nie je povinný, ale pri zložitejších prípadoch je veľmi užitočný, znižuje riziká, šetrí čas a často aj náklady.  

Ako dlho trvá osobný bankrot

Konkurz trvá spravidla niekoľko mesiacov, splátkový kalendár 5 rokov.

• Pred podaním na súd (cez Centrum právnej pomoci – CPP): CPP o žiadosti rozhoduje do 30 dní, ak sú nedostatky, konanie preruší a vyzve na doplnenie. Potom návrh podá na súd.
• Rozhodnutie súdu po podaní návrhu: ak návrh spĺňa náležitosti, súd má lehotu do 15 dní na začatie konania a (pri oddlžení) rozhoduje spravidla bez pojednávania.
• Ak idete cestou konkurzu (tzv. „osobný bankrot“ konkurzom): po vyhlásení konkurzu správca speňaží majetok; ak majetok nemáte, konkurz sa po oznámení správcu v Obchodnom vestníku končí. Prakticky to býva v horizonte niekoľkých mesiacov od podania na súd.
• Ak idete cestou splátkového kalendára: súd určí splátky, ktoré platíte počas nasledujúcich 5 rokov; počas tejto doby si majetok spravidla ponecháte.
• Kedy nastáva „zbavenie dlhov“ (oddlženie): súd o oddlžení rozhoduje už v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára, účinky však môžu byť spätne spochybnené, ak sa preukáže nepoctivý zámer.
• Dôležité lehoty po oddlžení: veriteľ (alebo prokurátor) môže do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu/určenia splátkového kalendára žiadať zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer. Opätovné oddlženie je možné až po 10 rokoch.

Osobný bankrot online?

Osobný bankrot sa dá riešiť prevažne online. Žiadosť podáte cez Centrum právnej pomoci a ak máte občiansky preukaz s čipom, BOK a kvalifikovaný elektronický podpis, všetku komunikáciu aj podklady odošlete elektronicky cez Slovensko.sk. Ak e-podpis nemáte, formulár síce vyplníte online, no podpis musíte doručiť fyzicky poštou alebo osobne, bez neho CPP nezačne konať. Samotný návrh na súd podáva vždy CPP alebo advokát, ktorého CPP určí, nie komerčné „oddĺžovacie“ firmy. Úplne bez osobnej návštevy to teda ide len s funkčným e-podpisom, inak rátajte aspoň s jedným osobným krokom.  

Na co sa vzťahuje osobný bankrot

Z pohľadu bežného života, osobný bankrot (oddlženie) sa vzťahuje najmä na vaše peňažné dlhy vzniknuté pred podaním (resp. pred rozhodnutím súdu). V praxi to znamená:

Čo spravidla „spadne do bankrotu“ (zaniká po oddlžení)

• Spotrebiteľské úvery a kreditky, povolené prečerpania, pôžičky z bánk aj nebankoviek.
• Nedoplatky za bývanie a služby: nájomné, energie, telecom, internet.
• Bežné dlhy z obchodov a služieb: faktúry, zmluvné pokuty tohto typu.
• Zostatky po exekúciách (po ich zastavení účinkami oddlženia).
• Zostatok nezabezpečenej časti hypotéky po predaji založenej nehnuteľnosti (ak predaj nepokryl celý dlh).

Tieto pohľadávky sa po oddlžení už nevymáhajú (ak nejde o výnimky nižšie). 

Čo nezaniká (na toto sa osobný bankrot nevzťahuje)

• Výživné (dlhy aj bežné platby do budúcna).
• Zabezpečené pohľadávky v rozsahu krytia záložným právom (napr. hypotéka – veriteľ má právo predať založenú nehnuteľnosť).
• Náhrada škody na zdraví a dlhy z úmyselného protiprávneho konania.
• Peňažné tresty a pokuty uložené v trestnom/správnom konaní.
• Pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi (napr. nevyplatená mzda zamestnancovi).
• Nepeňažné záväzky (povinnosť niečo vykonať/dodať).
• Pôžička od Centra právnej pomoci (ak ste ju čerpali).
• Spoludlžníci a ručitelia ostávajú za dlh naďalej zodpovední, oddlženie chráni len vás.
• Dlhy vzniknuté po vyhlásení (nové účty, nové pokuty) nie sú pokryté oddlžením.
• Pri zabezpečených dlhoch (hypotéka, leasing) sa rieši najprv záloh: veriteľ môže speňažiť predmet záložného práva; ak ostane nedoplatok, ten sa už posudzuje ako nezabezpečený.

Teda môžem narobiť dlhy a potom ich neplatiť pri osobnom bankrote?

Nie. Osobný bankrot nie je nástroj na „legálne neplatenie dlhov“, ale ochrana pre poctivého dlžníka, ktorý sa do úpadku dostal bez úmyslu poškodiť veriteľov.

Prečo to nefunguje ako „narobiť dlhy a zmazať ich“

• Poctivý zámer je podmienka. Ak ste si brali nové úvery s vedomím, že ich nebudete vedieť splácať, ak ste míňali nad rámec možností (luxusné nákupy tesne pred bankrotom) alebo zamlčali majetok, súd môže oddlženie odmietnuť alebo následne zrušiť.
• Správca preveruje vaše kroky spätne. Kontrolujú sa príjmy, majetok, prevody a nové dlhy za posledné roky. Podozrivé operácie (predaje či darovania majetku „v rodine“, účelové zadlžovanie) sa môžu napadnúť a vrátiť.
• Nie všetky dlhy zaniknú. Výživné, pokuty, úmyselné škody a zabezpečené časti hypoték zostávajú.
• Oddlženie možno zrušiť aj spätne. Ak sa preukáže nepoctivý zámer, zbavenie dlhov sa zruší a veritelia môžu pokračovať vo vymáhaní.
• Hrozí trestnoprávna zodpovednosť. Úverový podvod, poškodzovanie veriteľa či marenie konkurzu sú trestné činy.
• Dlhodobé následky. Zápis v registroch, strata majetku, horší prístup k bývaniu či úverom a dlhá lehota, počas ktorej nemôžete znovu žiadať o oddlženie.

Pokus „narobiť dlhy a potom ich neplatiť“ je rizikový a často končí zrušením oddlženia a právnymi následkami. Osobný bankrot pomáha len tým, ktorí konajú poctivo.  

Zamietnutý osobny bankrot

Najčastejšie k zamietnutiu alebo odmietnutiu dochádza pre formálne nedostatky podania, nesplnenie zákonných podmienok a pochybnosti o poctivom zámere dlžníka. Problémom bývajú aj neúplné prílohy, zamlčaný majetok či veritelia, chýbajúci preukázateľný príjem pri splátkovom kalendári a zmeškané lehoty alebo poplatky.  

• Formálne nedostatky: neúplný zoznam veriteľov, chýbajúce podklady, nesprávne označenie osôb, nejasné príjmy/majetok.
• Nejasný alebo chýbajúci „poctivý zámer“: nové dlhy tesne pred návrhom, zamlčaný majetok, podozrivé prevody.
• Nesplnenie podmienok režimu: napr. pri splátkovom kalendári chýba preukázateľný príjem; pri konkurze nezodpovedá opis majetku/skutkový stav.
• Procesné chyby: zmeškané lehoty, nezaplatené povinné preddavky/poplatky (ak sú vyžadované), nepodpísané podanie.
• Zjavne účelové konanie: snaha zneužiť oddlženie na úkor veriteľov.

Kedy dlžník nemá poctivý zámer?

„Nepoctivý zámer“ znamená, že dlžník zneužíva oddlženie, napríklad si účelovo berie nové dlhy tesne pred podaním, zamlčuje majetok alebo ho prevádza na blízkych, uvádza nepravdy či nespolupracuje so správcom. V takých prípadoch môže súd návrh odmietnuť alebo už priznané oddlženie spätne zrušiť a umožniť veriteľom pokračovať vo vymáhaní.  

• Účelové zadlžovanie tesne pred návrhom: nové úvery, nákupy „na splátky“ či luxusné výdavky, keď už viete, že ich nebudete vedieť splácať.
• Zamlčanie majetku alebo príjmov: neuvádzanie účtov, hotovosti, hodnotnej elektroniky, áut, krypta, príjmov „na ruku“.
• Prevody majetku na blízkych (darovanie/predaj „za babku“) krátko pred podaním s cieľom vyhnúť sa speňaženiu.
• Preferenčné platby vybraným veriteľom (najmä „svojim“ – rodina, kamarát), kým ostatných necháte bez úhrady.
• Nepravdivé alebo neúplné údaje v návrhu: falšovanie podkladov, vymýšľanie si dlhov či ich výšky.
• Marenie súčinnosti so správcom: ignorovanie výziev, neodovzdanie dokladov, zatajenie zmlúv, ničenie účtovných/daňových záznamov.
• Zadlženie z úmyselnej protiprávnej činnosti: škody z úmyselných trestných činov, pokuty a pod.
• Opakované zneužívanie procesu: účelové podávanie návrhov len na zastavenie vymáhania bez reálnej snahy problém riešiť.

Súd a správca sledujú správanie pred podaním aj počas konania: pohyby na účtoch, prevody vecí, nové záväzky, komunikáciu a pravdivosť údajov. Rozhodujú konkrétne okolnosti, časový odstup, výška a povaha transakcií, komu ste platili, čo ste priznali.  

Rozdiel medzi konkurzom a splátkovým kalendárom

• Bez majetku/príjmu = konkurz.
• Stály príjem, cieľ udržať majetok = splátkový kalendár.

  Konkurz (osobný bankrot „rýchly“)

• Keď dlžník nemá reálny majetok ani príjem na splácanie.
• Majetok sa speňaží, väčšina nezabezpečených dlhov sa zmaže.
• Trvanie pár mesiacov.
• Rýchla úľava od dlhov.
• Mínus je, že prídete o majetok, zápis v registroch.

Splátkový kalendár (oddlženie „postupné“)

• Keď dlžník má stabilný príjem a vie platiť časť dlhov.
• Ponecháte si majetok, 3–5 rokov splácate určenú sumu, zvyšok dlhu sa po období odpustí.
• Trvanie typicky 5 rokov.
• Zachovanie majetku, kontrolovaný plán.
• Mínus je dlhšie trvanie, nutný preukázateľný príjem a disciplína.

Ako sa bude speňažovať majetok v konkurze?

Počas konkurzu správca spíše a ocení majetok dlžníka, ktorý následne transparentne predá (formou dražby, ponukového konania alebo priameho predaja) za cenu čo najbližšiu trhovej hodnote. Z výťažku sa najprv uhradia náklady konkurzu, potom sa uspokoja zabezpečení veritelia (ktorých pohľadávka je krytá záložným právom alebo iným zabezpečovacím právom k majetku dlžníka - napr. byt, auto, stroj, pohľadávka) a nakoniec nezabezpečení veritelia (sú veritelia, ktorých pohľadávka nie je krytá záložným právom ani iným zabezpečením k majetku dlžníka) podľa zákonného poradia. Veci bežnej potreby a cudzie veci, ktoré preukázateľne nepatria dlžníkovi, sa nespeňažujú.  

Čo sa predáva (a čo nie)

• Speňažuje sa majetok patriaci dlžníkovi ku dňu vyhlásenia konkurzu: nehnuteľnosti, auto, cennosti, zostatky na účtoch, pohľadávky (napr. nevyplatené mzdy či pôžičky, ktoré vám má niekto vrátiť), podiely v s.r.o., kryptomeny atď.
• Nevstupuje: bežné vybavenie domácnosti a veci nevyhnutné na obvyklý spôsob života (tzv. veci vylúčené z exekúcie), osobné dokumenty, zdravotnícke pomôcky, bežné oblečenie.
• Zabezpečený majetok (napr. byt s hypotékou, auto v zástave): predáva sa s rešpektovaním záložného práva, z výťažku sa prednostne uspokojí záložný veriteľ.
• Cudzie veci u dlžníka (patria tretej osobe): nespeňažujú sa, ale vlastník to musí preukázať (dokladmi, prípadne vylučovacou žalobou).
• Budúce príjmy pri konkurze spravidla nie sú predmetom speňažovania (tie rieši režim splátkového kalendára).

Kryptopeňaženky a osobný bankrot?

Ak vlastníte kryptomeny, patria do vášho osobného bankrotu rovnako ako iný majetok. V konkurze ich správca speňaží v prospech veriteľov, pri splátkovom kalendári ich existencia môže zvýšiť určenú mesačnú splátku. Máte povinnosť kryptomeny pravdivo priznať a poskytnúť správcovi súčinnosť, sprístupniť účty na burzách, uviesť adresy a peňaženky, dodať výpisy či iné podklady potrebné na zistenie stavu a speňaženie. Zatajovanie krypta je porušením povinností, v praxi sa často odhalí cez KYC údaje búrz, bankové prevody na burzy, on-chain analýzu transakcií, daňové priznania či komunikáciu a svedecké výpovede. Ak sa preukáže, hrozí zrušenie oddlženia, pokračovanie vymáhania a aj trestnoprávne následky.  

Aký má osobný bankrot vplyv na bežný život dlžníka?

Osobný bankrot nie je pauza od života. Najrozumnejšie je normálne fungovať a pracovať, ideálne v zamestnaní, kde je príjem stabilný a ľahko sa preukazuje. Podnikať môžete tiež, ale oplatí sa to len vtedy, ak máte poriadok v papieroch a viete si ustrážiť náklady a výkyvy príjmov. „Hrať mŕtveho chrobáka“ (nepracovať, skrývať príjmy) sa nevypláca, zhoršuje to dôveryhodnosť, zvyšuje riziko problémov so správcom a môže ohroziť celé oddlženie. V bežnom živote počítajte s tým, že budete mať bankový účet, kartu a trvalé príkazy ako doteraz, no nové úvery či leasingy budú na čas prakticky nedostupné. Plaťte načas nájom, energie a výživné, neberte zbytočné nové dlhy, držte si jednoduchý rozpočet a odkladajte aspoň malú rezervu. Ak máte majetok, v konkurze sa predá, preto je dobré mať plán na bývanie, ak by išlo o nehnuteľnosť. So správcom komunikujte otvorene, dodávajte, čo si vypýta, a nič nezatajujte, ušetríte si nervy aj čas.  

Osobný bankrot a dovolenky v zahraničí

Cestovať počas osobného bankrotu môžete, samo o sebe to podozrivé nie je. Podozrenie vzniká vtedy, keď dovolenky vyzerajú neprimerane draho vzhľadom na vaše príjmy a rozpočet, prípadne si na ne beriete nové dlhy (kreditka, splátky, pôžička). Pri konkurze sú kľúčové vaše majetkové pomery ku dňu vyhlásenia, krátky, úsporný výlet z bežného príjmu zvyčajne nikoho nevyruší. Pri splátkovom kalendári však súd aj správca sledujú, či poctivo plníte splátky a udržujete základné výdavky, ak je toto v poriadku, skromná dovolenka je akceptovateľná. Ak cestujete na dlhšie, oznámte správcovi kontakt a termíny. Inak povedané: „dovolenkovať“ sa dá, ale rozumne a transparentne, bez nových dlhov a bez okázalých výdavkov, ktoré by mohli spochybniť Váš poctivý zámer.  

Ak moja partnerka má luxusné auta a nehnuteľnosti?

Ak ste v osobnom bankrote a „žijete na vysokej nohe“ len preto, že partnerka/partner vlastní luxusné autá či nehnuteľnosti, samo o sebe to nemusí byť problém, dôležité je, komu majetok skutočne patrí, z čoho sa financuje vaša spotreba a či nič neskrývate. Ak ste manželia, platí režim BSM (bezpodielové spoluvlastníctvo manželov), majetok nadobudnutý počas manželstva sa považuje za spoločný bez ohľadu na to, na koho je písaný. V konkurze sa preto môže riešiť váš podiel na tomto majetku. Ak chce manželka namietať, že ide o jej výlučné vlastníctvo (napr. vec nadobudla ešte pred manželstvom, dedením alebo darom), musí to vedieť preukázať. Ak máte zúžené/ zrušené BSM alebo notársku dohodu, správca to bude chcieť vidieť. Ak nie ste manželia (iba partneri), majetok partnerky do vašej konkurznej podstaty nepatrí. Môžete ho používať (jazdiť jej autom, bývať v jej byte), no rátajte s tým, že správca sa bude pýtať, kto čo platí (nájom, energie, poistky, prevádzku auta) a či nejde o zakrývanie vlastného majetku. Okázalé míňanie bez jasného zdroja môže vyvolať pochybnosti o poctivom zámere.  

Kedy zvyknú vyhlásiť osobný bankrot majitelia firiem - živnostníci? O aké dlhy najčastejšie ide?

Majitelia firiem, najmä živnostníci, zvyknú vyhlásiť osobný bankrot vtedy, keď sa dostanú do platobnej neschopnosti, teda keď nie sú schopní plniť svoje záväzky voči veriteľom a dlhy im neustále narastajú. Ide o situácie, kedy sa zadlženosť živnostníka stáva neudržateľnou a napriek získavaniu nových zákaziek alebo príjmov nie je schopný splácať svoje dlhy včas. Najčastejšie sa jedná o dlhy z nevyplatených faktúr od odberateľov, ktoré následne spôsobia problémy s úhradou záväzkov voči dodávateľom, bankám alebo poskytovateľom úverov. Takisto ide o bežné spotrebné úvery, leasingy, dane či sociálne odvody, ktoré živnostníci nie sú schopní splácať. V niektorých prípadoch vzniká platobná neschopnosť aj z dôvodu oneskorených platieb zo strany zákazníkov, čo vyústi v reťazové nezaplatenie záväzkov. Osobný bankrot je zákonom upravený proces, ktorý živnostníkom umožňuje oddlžiť sa a usporiadať svoje finančné pomery, pričom môžu prísť o časť majetku, ktorý sa spravodlivo rozdelí medzi veriteľov podľa zákonných pravidiel. Podmienkou je, že dlžník je v platobnej neschopnosti, teda nie je schopný aspoň 180 dní splácať svoje záväzky a spĺňa ďalšie zákonné požiadavky.  

Na záver

Ak zvažujete osobný bankrot, správne nastavená stratégia (konkurz vs. splátkový kalendár), úplné podklady a poctivý postup sú rozhodujúce pre úspech. Každý prípad je iný, od hypoték a leasingov cez dlhy z podnikania až po špecifiká typu kryptomeny či BSM. Advokátska kancelária Lexante vám pomôže s komplikovanejšími prípadmi osobného bankrotu, urobíme rýchly audit dlhov a majetku, navrhneme najvhodnejší postup, pripravíme bezchybné podanie a zastúpime vás pred správcom aj súdom. S právnikmi z Lexante je osobný bankrot bez zbytočných rizík. Ozvite sa nám a dohodnite si právnu konzultáciu.